二十世纪古墓奇兵:在美國生活不可不知的人壽保險

2015/06/26 09:53:02   1871   用手機打開   作者:世貿通移民   在線咨詢


二十二世纪古墓奇兵在线 www.kusir.icu 二十二世纪古墓奇兵在线美國了解美國生活攻略:自1762年美國第一張保單發出后,人壽保險在美國獲得長足發展。目前,美國保險公司提供的人壽保險種類眾多。

1.種類

第一類為定期保險(term life insurance)。顧名思義,這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。這種保險屬于暫時保險,主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡,賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保險就過期了。

第二類是終身保險(whole life insurance),有時也稱為永久壽險(permanent life)。這類保險有延稅功能,隨著時間的延長,保險內的現金值(cash value)就會增加。如果投保人想提前取消保險,還可以取回一定的現金。它的現金值保證。這種保險的保險額固定,投保人在期限內去世,保險公司就按面額支付。如果投保人達到一百歲,保費不須再繳。

第三類是萬能人壽保險(universal life insurance,簡稱UL)。這種保險比較靈活,保單所有人可以在任何時間繳費,費用可多可少,但要達到最低的交費水平。它也有現金值,即所交費用和獲利減去保險費用和收費。此類保險可保證理賠金,但現金值不能保證。

第四類為投資萬能保險(variable universal life insurance)。此類保險提供死亡賠償和現金值,但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理,保單持有人可以選擇投資種類。由于有投資風險,因此理賠金可能增加,也可能減少,現金值也不能保證。

2.四個角色不同作用

當一個人壽保險單簽署時,它要涉及到幾個方面。不用說,保險公司是其中之一。如果投保人死亡,保險公司就要賠償。同時,在投保人方面,共有四個方面要被涉及。

人壽保險涉及四個方面。第一個是擁有人(owner)。擁有人的權力最大,可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。第二個是投保人(insured)。投保人不能改變,根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。第三個為付款人(payor)。付款人支付保費。第四個是受益人(beneficiary)。如果投保人去世,受益人就能夠獲得理賠金。

這幾個方面學問很大,前三個角色可能是同一人,擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人,每年的付費超過1萬2000元,就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利,如醫療補助(Medicaid),就有可能要放棄擁有人的資格。

3.集中一家享受優惠

因為人壽保險公司及計畫眾多,選擇合適的保險公司和計畫并不容易。而且,保險公司代理人和獨立保險經紀人也各說各話,故一般民眾選擇起來更加困難。有的業內人士認為,在一家公司購買幾種產品是一個不錯的選擇。

保險類型上沒有絕對的好與壞,每個計畫都有自己的長處,最好是把這些不同計畫結合在一起。對有些投保人而言,建議買大公司的產品,因為小公司經不起賠償。

4.由少到多循序漸進

消費者有時很難確定什么樣的人壽保險最合適自己。因此,有的保險顧問認為,如果目前經濟上不是很寬裕,不妨考慮先從數量小的保單開始,隨著經濟狀況好轉再追加。

特別提醒華人投保人,要區分一些概念。例如,保單上的肯定(guarantee)和假設(as-sumption)不同。前者是確保的,后者就不一定了。有的華人還容易把保險儲蓄和銀行儲蓄相混淆,銀行儲蓄肯定能拿回全額存款和利息,但人壽保險不同。如果提前中止,可能只拿回所繳保費的一部分。


投資有風險,以上信息供參考。

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